住宅ローン 固定金利と変動金利の比較シミュレーション
全期間固定型（フラット35など）の金利。
変動型の当初適用金利。
この年数だけ当初金利が続き、その後上昇する想定。上昇させない場合は0または上昇幅を0に。
上昇後は「当初金利＋この値」で残りの期間を再計算します。
固定：毎月の返済額¥96,327
固定：総返済額¥40,457,513
変動：当初の毎月返済額¥77,876
変動：上昇後の毎月返済額¥87,815
変動：総返済額¥35,689,528
総返済額の差（固定−変動）¥4,767,985プラスなら固定の方が総支払いが多い試算です。
※ 入力に応じてその場で再計算します。結果は概算です（下部の「計算式・根拠」「免責」もご確認ください）。
このツールでわかること
- 同じ借入条件で、固定金利と変動金利の総返済額がどれだけ違うかが分かります。
- 変動金利が途中で上がった場合、毎月返済額と総返済額がどう変わるかが分かります。
- 「金利が何%上がると固定が有利になるか」を、数値を変えながら試せます。
使い方
- 借入額（万円）と返済期間（年）を入力します。
- 固定金利と、変動の当初金利を入力します。
- 変動が上がるまでの年数と上昇幅を入れ、固定・変動それぞれの総返済額と差額を確認します。
計算式・根拠
公開された元利均等返済の計算式に基づく概算です。毎月返済額 = 残高 × 月利 ×(1+月利)^回数 ÷ {(1+月利)^回数 − 1}（月利＝年利÷12）。固定は全期間同じ金利で計算。変動は当初金利で開始し、指定年数の返済後の残高を、上昇後の金利（当初＋上昇幅）と残り回数で再計算（返済額見直し）します。総返済額は各期間の毎月返済額×回数の合計です。ボーナス返済・保証料・事務手数料・団体信用生命保険料・変動型の未払利息（125%ルール等）は含みません。変動金利の将来値は予測できないため、あくまで「入力した想定が実現した場合」の試算です。
出典・参考
具体例
3,000万円・35年／固定1.8% vs 変動0.5%（金利変わらず）
借入額：3000万円返済期間：35年固定金利（年）：1.8%変動金利（当初・年）：0.5%変動金利が上がるまでの年数：10年変動金利の上昇幅：0%pt
固定：毎月の返済額：¥96,327固定：総返済額：¥40,457,513変動：当初の毎月返済額：¥77,876変動：上昇後の毎月返済額：¥77,876変動：総返済額：¥32,707,757総返済額の差（固定−変動）：¥7,749,756
上昇幅0なので変動は0.5%のまま。固定との総返済額の差が最も大きく出るケースです。
3,000万円・35年／変動が10年後に+1.0%上昇
借入額：3000万円返済期間：35年固定金利（年）：1.8%変動金利（当初・年）：0.5%変動金利が上がるまでの年数：10年変動金利の上昇幅：1%pt
固定：毎月の返済額：¥96,327固定：総返済額：¥40,457,513変動：当初の毎月返済額：¥77,876変動：上昇後の毎月返済額：¥87,815変動：総返済額：¥35,689,528総返済額の差（固定−変動）：¥4,767,985
当初0.5%で10年返済後、残りを1.5%で再計算。上昇しても固定より安いか、差が縮むかを確認できます。
よくある質問（FAQ）
- Q. 変動金利はどう試算していますか？
- A. 当初金利で「変動が上がるまでの年数」だけ返済し、その時点の残高を「当初金利＋上昇幅」と残り回数で再計算（返済額の見直し）しています。実際の変動型は半年ごとに金利を見直し、5年ルール・125%ルールなどがあるため、本ツールは簡略化した概算です。
- Q. 結果は固定と変動どちらが得かの断定ですか？
- A. いいえ。将来の変動金利は誰にも予測できません。本ツールは「入力した上昇シナリオが実現した場合」の比較であり、上昇幅や時期を変えると結果は変わります。複数のシナリオで確認してください。
- Q. 保証料や団信、ボーナス返済は含まれますか？
- A. 含みません。実際には保証料・事務手数料・団体信用生命保険料などが別途かかり、固定型と変動型で諸費用が異なる場合もあります。金融機関の正式な見積りで確認してください。
関連ツール
免責事項
本ツールは公開情報に基づく概算で、元利均等返済を前提に簡略化しています。変動金利の将来値は予測できず、5年ルール・125%ルール・未払利息や各種諸費用は反映していません。実際の返済計画は金融機関の正式な試算・見積りでご確認ください。